Gospa Andreja, najprej morate vedeti, da se za stanovanjski kredit odločate v času, ko imajo obrestne mere najnižjo vrednost v zadnjih osmih letih. Zato boste s tem, ko boste najeli kredit, sami prevzeli tudi z njim povezano obrestno tveganje. Če bo vsota, za katero se nameravate zadolžiti, visoka, boste vsako povišanje obrestne mere močno čutili pri povečanju mesečne anuitete. Da ne boste postali suženj kredita, bodite pozorni na to, da začetni obroki ne bodo previsoki, ker se bodo v prihodnje najverjetneje povišali in dodatno obremenili vašo plačilno zmožnost. Natančno ocenite svojo kreditno sposobnost, pri tem pa ne upoštevajte izrednih dohodkov, kot so recimo: dodatni zaslužki, regres ... Pazite tudi na to, da vaše mesečne kreditne obveznosti ne bodo presegle 40 odstotkov vaših mesečnih dohodkov. Trenutno je najem kredita s spremenljivo obrestno mero sicer ugodnejši, a v daljšem obdobju odplačevanja lahko pride do večjih sprememb v višini referenčne obrestne mere in posledično do izrazitega povečanja anuitete, na kar tudi banke še posebej opozarjajo. To bo vaš »ugodni« kredit podražilo, ob drastičnem povečanju prej omenjene obrestne mere pa vas lahko celo spravi v položaj, ko morda ne boste imeli na voljo dovolj prostih finančnih sredstev za njegovo nemoteno odplačevanje. Za zgled naj navedem dvig referenčne obrestne mere v obdobju od 2005 in 2008, ko se je povišala za več kot 3 odstotne točke. Nekateri bančniki namigujejo na možnost, da bi se referenčna obrestna mera lahko z zdajšnjega enega odstotka povišala na več kot šest odstotkov! Zato se v tem obdobju zdi toliko bolj smiselno vzeti kredit s fiksno obrestno mero, ki je sicer trenutno nekaj dražji, a si z njim dolgoročno zagotovite nižjo obrestno mero. Značilnost kombinirane obrestne mere pa je v tem, da je obrestna mera kredita prvih nekaj let (3–5) nespremenjena, nato pa se kredit obrestuje po spremenljivi referenčni obrestni meri. Dejstvo je, da referenčne obrestne mere zaradi naraščajoče inflacije ne bodo mogle dolgo ostati na tako nizki ravni, zato je v prihodnje pričakovati njihov dvig. In da ne pozabim: ob najemu kredita nikar ne pozabite na pogajanje glede obrestne mere, ki je postalo že povsem normalen del sklepanja pogodbe.
Nasveti so informativnega značaja. Z njimi vas želimo napeljati k razmišljanju, sami pa se morate odločiti, katera naložba je za vas najboljša. Z vsako odločitvijo boste tvegali. Prav tako vam svetujemo, da posredovane informacije pred vlaganjem denarja še enkrat preverite, saj se lahko od objave spremenijo.
Piše: Matjaž Jereb Jana št. 4, 25.1.2011
