Spoštovana bralka, najprej bi se rad dotaknil izjave, da ste se navadili na trajen minus in izredni limit na osebnem računu. Predvsem zato, ker kaže, da se ne zavedate, koliko vas to stane. Dejstvo namreč je, da je izredni limit ena najdražjih oblik kreditiranja, ki s podaljševanjem dobe odplačila postaja še dražji. Zato vam banka tudi nikoli ne »grozi« z odvzemom tega luksuza. Letne obrestne mere za izredne limite se namreč gibljejo od devet do enajst odstotkov, poleg tega vam banka zaračuna stroške odobritve (dva odstotka od odobrenega limita) in stroške zavarovanja. Prav zaradi tolikšne donosnosti posojenega denarja banke računajo na to, da se boste navadili na življenje v limitu in tako s sredstvi na vpogled, kreditom in izrednim limitom postali njihova sanjska stranka! Pri eni večjih slovenskih bank pravijo, da je pri njih kar dobra tretjina takih komitentov. Ker pa življenje v umetnem finančnem standardu za vas dolgoročno ne more biti vzdržno, predlagam, da tudi zaradi zdajšnje finančne krize čim prej preidete na naravni finančni standard. Občutno razliko med njima lahko opazite že pri kreditu za avto, ki bi ga s privarčevanimi sredstvi lahko kupili kar za tretjino ceneje. Ob predvidevanju, da se obrestne mere letos še ne bode povišale, evrska valuta pa naj bi tudi letos izgubila najmanj 10 odstotkov realne vrednosti, se predčasno poplačilo kredita ne zdi smiselno. Bolj smiselno se zdi nadaljevati namensko varčevanje za odpravo izrednega limita, prosti znesek na varčevalnem računu pa spremeniti v naložbo z realno vrednostjo (zlato). Izredni limit je torej lahko praktičen finančni inštrument za zavarovanje pred občasnim likvidnostnim tveganjem, a le za tiste, ki z njim ne odpravljajo svojih rednih finančnih težav in so osebno plačilno disciplinirani. Na koncu naj omenim še novi zakon o potrošniških kreditih, ki bankam ne dovoljuje več avtomatskega obnavljanja izrednih limitov. Zdajšnjega limita na računu pred ureditvijo novega limita vam sicer naj ne bi bilo treba pokriti, ni pa nujno, da vam bo banka limit znova odobrila v obstoječem znesku in pod enakimi pogoji. Če potrebujete podaljšanje izrednega limita, bodite pozorni na to, da ne zamudite roka za oddajo prošnje za odobritev, ob tem pa vedite, da za življenje s tujim denarjem plačujete zelo visoke obresti.
Nasveti so informativnega značaja. Z njimi vas želimo napeljati k razmišljanju, sami pa se morate odločiti, katera naložba je za vas najboljša. Z vsako odločitvijo boste tvegali. Prav tako vam svetujemo, da posredovane informacije pred vlaganjem denarja še enkrat preverite, saj se lahko od objave spremenijo.
Piše: Matjaž Jereb, samostojni premoženjski svetovalec
Jana št. 8, 22.2.2011
