Spoštovani, v zadnjem letu so se tudi v bančnem sektorju zgodile precejšnje spremembe. Pri vas se to opazi pri nižjem mesečnem obroku za odplačilo kredita, ki je posledica trenutno nižje referenčne obrestne mere. Vprašanje, ki ga postavljate, je na mestu in logična posledica zdajšnje situacije, ki pa zahteva pred ukrepanjem temeljit razmislek. Ker gre za specifičen bančni produkt, predlagam, da se za optimalno rešitev obrnete na svojega bančnega svetovalca oziroma se pozanimate tudi pri drugih bankah. Povprašajte jih o vseh tveganjih in se ne pustite odpraviti s pomanjkljivimi informacijami! Na kaj morate biti še posebej pozorni pred odločitvijo? Za predčasno poplačilo kredita velja, da je to smiselno narediti takrat, ko je vrednost vseh denarnih tokov novega kredita manjša od vrednosti vseh denarnih tokov obstoječega kredita. Pri tem je seveda treba upoštevati tudi vse dodatne stroške, ki nastanejo ob taki spremembi. Med pomembnejšimi so: stroški predčasnega poplačila kredita, stroški odobritve novega kredita, cenitev nepremičnine pri morebitni hipoteki, stroški pridobivanja dokumentacije ... Zaradi vsega naštetega primerjava obrestnih mer sama po sebi naj ne bi bila dovolj velik razlog za prekinitev obstoječe kreditne pogodbe. Če pa bo natančen izračun vašega kreditodajalca pokazal, da se vam sprememba splača, je dobro vedeti, da so se tudi banke pripravljene pogajati s svojimi strankami. Tako si lahko z nekaj pogajalske iznajdljivosti izborite ugodnejši nov kredit. Ob morebitni sklenitvi nove kreditne pogodbe bi veljalo razmisliti tudi o tem, ali ne bi bilo tokrat bolje vzeti kredita s fiksno obrestno mero. Spremenljiva obrestna mera je namreč sestavljena iz referenčne obrestne mere, na katero banka nima vpliva, in iz fiksnega pribitka banke. In ker je trenutna referenčna obrestna mera na najnižji ravni v zgodovini,  je to obdobje zelo ugodno za najem kredita s fiksno obrestno mero. Čeprav bo obrestna mera v začetku sicer nekaj višja od variabilne, vas bo ščitila pred njenim prihodnjim povišanjem. In povišanju referenčne obrestne mere se v prihodnje zagotovo ne bo mogoče izogniti. Ker gre pri kreditu za pogodbo dveh strani, pri čemer vsaka išče svojo korist in imate vi vlogo kupca, se zavedajte,  da tistemu, ki prodaja, zadostuje eno oko, tisti, ki kupuje, pa potrebuje obe očesi!

Vprašanja za premoženjskega svetovalca nam lahko pošljete na naslov: Uredništvo Jane, Dunajska 5, 1509 Ljubljana ali po elektronski pošti na: jana@delo-revije.si, oboje s pripisom: Janin finančni kotiček. Zaradi boljšega razumevanja vašega vprašanja nam prosim èim bolj natanèno opišite vašo finanèno situacijo.

Nasveti so informativnega značaja. Z njimi vas želimo napeljati do razmišljanja, odločiti pa se morate sami. Samo vi sami lahko odločite, katera naložba je za vas najboljša, vsaka vaša odločitev pa bo vaš denar izpostavila določenemu tveganju. Prav tako vam svetujemo, da posredovane informacije pred vlaganjem denarja še enkrat preverite, saj lahko v času od objave pride do spremembe.