Katja Bogataj Kopriva, finančna svetovalka, Generali Investments
Osebni arhiv
Katja Bogataj Kopriva, finančna svetovalka, Generali Investments

Na enostaven način vam bom pojasnila dolgoročni učinek, ki ga lahko ima izbrana naložba na vaš denar. Namen investicijskega kalkulatorja je zasnovan tako, da je enostaven za uporabo. Navesti morate le štiri številke: začetni vplačani znesek, koliko boste dodatno vložili vsak mesec, predvideni letni donos za predvideni profil in koliko let boste vlagali in varčevali. Ko vnesete vse štiri številke, pritisnite tipko »izračunaj« in videli boste, koliko denarja boste imeli na koncu vašega varčevalnega obdobja, vključno s tem, koliko so vaši dodatni mesečni zneski v preteklih letih pridobili. S prikazom končne prihodnje vrednosti boste upam motivirani, da začnete vlagati zdaj - tudi če o naložbenih možnosti še ne veste veliko in kjer so vam v pomoč finančni svetovalci.

Kaj morate vedeti preden se odločite za investiranje in varčevanje v izbrani naložbi?

Preden boste investirali privarčevani denar naredite grob finančni načrt. Ta naj vključuje odgovor na vprašanje zakaj varčujete, torej namen varčevanja za dosego finančnega cilja (recimo udobno življenje po koncu aktivne delovne dobe), vključno s časovnim horizontom varčevanja, torej koliko časa želite varčevati in kakšna je vaša toleranca za tveganje. Velikokrat odgovori na ta vprašanja potrebujejo večji razmislek ter hkrati ob tem ugotovite, katere so vaše prioritete. Pomembno pa je, da prehitro ne vržemo puške v koruzo in bi zato vlaganje in varčevanje preložili na neko prihodnje obdobje, ko se boste ukvarjali s tem. To bi bila je napaka, ki nas pripelje do spoznanja, zakaj vlagati in varčevati in zakaj začeti že zdaj in ne jutri.

Zakaj bi morali vlagati in varčevati?

Varčevanje ni enostavno, saj je najprej treba vanj verjeti, ga ozavestiti in mu dati ustrezno mesto v oblikovanju vaše prihodnosti. Kot lahko pričakujete, je na to vprašanje možnih več odgovorov. Začnimo s prvim.

Za izgradnjo dolgoročne blaginje

Tudi če zaslužite za vas primeren dohodek, je to le ena sestavina, ki vam omogoča sedanjo blaginjo. Druga sestavina pa je premoženje, ki ga z leti privarčujete, zato nam varčevanje ne sme predstavljati le kupčkanje denarja na nekem drugem (bančnem) računu, ampak je istočasno lahko tudi plemenitenje tega denarja s pametnimi in za vas primernimi pristopi in naložbami. Pri izgradnji dolgoročne blaginje gre predvsem za ustvarjanje možnosti v svojem življenju. Ko se povečuje privarčevani znesek, se povečujejo tudi različne možnosti. Na primer, na vaši aktivni delavni poti se odločite, da želite spremeniti kariero, morda želite ustanoviti svoje podjetje ali pa si vzeti le nekaj delavnega premora, da se odločite za naslednjo smer v svojem življenju. To ne bi bilo mogoče, če imate na strani privarčevano le nekaj tisoč evrov. Če pa imate oblikovan za vas primeren naložbeni portfelj, bi to veliko lažje naredili.

Ker se boste nekega dne želeli upokojiti

Četudi imate radi vaše delo s katerim se preživljate, se boste nekega dne, ali želeli, ali morali upokojiti. V Sloveniji pa pokojnina v povprečju dosega slabih 60 odstotkov neto plače v času delovne dobe. Tako danes velja, da ob povprečni plači dobrih tisoč evrov po upokojitvi prejmemo dobrih 640 evrov pokojnine. Tako nastane 400 evrska vrzel med prihodki pred in po upokojitvi, kar pomeni občuten razkorak v življenjskem standardu, če ob tem nimate drugih virov prihodkov. Kako to razliko nadomestiti? Za te prihodke boste morate poskrbeti sami in pravočasno. Večji ali daljši bo vaš mesečni prispevek, bolje boste lahko živeli v pokoju. Pri varčevanju v obliki vplačevanja v vzajemne sklade ali kot mesečna vplačila v pokojninske družbe je najbolj smiselno začeti okoli 30. leta starosti, če je možno, še prej, ob prvi zaposlitvi. To dejstvo potrjujejo tudi izračuni, ki kažejo, da vsakih 10 let zamika pri varčevanju pomeni, da boste morali za enako visok varčevalni cilj (na primer renta ob upokojitvi) nameniti enkrat več denarja, kot bi ga, če bi začeli plačevati deset let prej.

Inflacija

To je življenjsko dejstvo vsaj zadnjih 50 let in pomeni, da ni dovolj, da denar preprosto deponirate na svoj bančni račun in upate, da ga boste obvarovali. Tudi če je glavnica vaših prihrankov varna, jih bo inflacija postopoma oslabila. Ko razmišljate o prihodnji finančni varnosti vaše družine, razmišljate tudi o poti oziroma o načinu, kako zaslužen denar dodatno oplemenititi na način, da se njegova vrednost realno gledano povečuje. Zakaj realno gledano? Zavedati se moramo, da na denar na bančnem računu in na privarčevano vsoto vseskozi vpliva »skrita« inflacija. Zaradi nje ima denar tudi svojo časovno vrednost. To preprosto pomeni, da se čez čas, zaradi rasti cen (ciljna stopnja inflacije je dva odstotka),vrednost denarja zmanjšuje oziroma se zmanjšuje njegova kupna moč. To pomeni, da boste morali doseči stopnjo donosa za svoj denarja, ki je večja od stopnje inflacije. Edini način za to je vlaganje denarja in dolgoročno varčevanje v za vas primernih naložbah.